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作为一款定制的多次赔付型重疾险，最近新出的信泰“完美人生守护”重疾险，在网络渠道开始了向客户的猛攻，号称是“精算师力荐”，秒杀市面目前所有重疾险。

我们都知道，保险只有适不适合，并没有最好的说法。敢打出这样的旗号，让人仍不住想扒一扒，它是否真“完美”？！

具体包括：

01.多次赔付重疾险，值不值得推荐？

02.完美人生保障如何，有哪些优缺点？

03.跟同类热销产品比，它值不值得买？

04.市场热销重疾险价格大曝光

01多次赔付重疾险值得买吗？

有朋友们想买完美人生，主要是它在多次赔付的重疾险产品当中，有一定的价格优势。那我们首先要考虑的是，多次赔付重疾险是否适合你？是否值得买？

我们要知道，多次赔付重疾险，相对传统的单次赔付重疾险，增加了重大疾病的多次赔付：即首次重疾赔付之后，合同仍然有效，一定间隔期后发生不同的重疾，可以获得再次赔付。

显然，多次赔付的重疾险，可以给我们更多重保障。

此外，随着医疗科技的进步，很多绝症变成了慢性病，很多慢性病也可以治愈。重疾多次赔付能用上的概率，会越来越高；反应在市场上，就是这类的产品开发也越来越多。

所以，如果保费预算比较充足，考虑买多次赔付重疾险也未尝不可。那么，在众多多次赔付的产品中，完美人生是否值得我们买呢？我们一起来看一看。

02保障内容优缺点分析

下图是完美人生的基本保障内容：

单从以上表格来看，完美人生确实有几个亮点：

★等待期只有90天，最高能买到83万保额；

★轻症赔付的比例高达45%，这在重疾险产品当中，是轻症赔付很高的了（但结合轻症的赔付率来考虑，就鸡肋了，往下看我的分析）。

★如患少儿特定的重大疾病，可有保额双倍赔付，不过双倍赔付也是有限制的：首先，得在18周岁前发病；其次，发病时，特定重大疾病所在的组，没有发生过理赔。

★重疾+轻症，最高可以赔付8次，且恶性肿瘤单独分组，这一条确实很不错，算是目前市面上多次赔付重疾险的顶级配置了。不过，同样有这样顶配的重疾险，我们也替大家挑出来，在下面一并进行横向对比。

★最后就是便宜了，但买过东西的都知道，一分钱一分货。我读完它的健康告知和条款，觉得价格便宜是浮云，如果买了赔不了，或者容易拒赔，谁还敢买？

为啥？因为有消费者难以察觉的隐形坑，埋藏在健康告知和条款里。

坑1.

史上最严苛健康告知

人家的重疾险一般问2年内的住院史、严格的也只问5年……到它这儿，没年限了，上来第三条直接问：“您既往是否有住院诊疗？”

这种暗搓搓的雷埋在这，光这一条，我就不敢买了。

大多产品的健康告知，都是询问告知（不问到，就可以不告知），但完美人生这一问，接近无限告知呀！

就是我但凡有住过院，哪怕小时候的事儿，也得要告知。

万一我投保时忘记了，以后申请理赔，因为住院史的问题，被保险公司查个底朝天，最后说我没如实告知而拒赔，找谁喊冤去？

完美人生健康告知的坑可不止一个。

它在询问过往疾病史时，每一类病都有“等”字：

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一个“等”字，又等于是无限告知，即要求客户将已知的所有疾病情况，都要告知保险公司，不得保留。

举个感冒的小例子：

完美人生在“呼吸系统疾病”中，有个“等”字。如果客户多年前看病，被诊断为上呼吸道感染（即感冒），也是需要进行告知的。

但绝大多数人，都会因为此类疾病十分常见，而容易忽略告知。

坑2.

医院确诊

没明白有啥影响，对吧？先上个最近很火的支付宝好医保拒赔案例感受下：

买了好医保的客户，申请理赔，结果拒赔原因是：医院不符合规定！因为医院，而不是医院：

医院≠医院

医院≒医院+医院

这个案例告诉我们，硬核好重疾险，还是优选那些认可医院的好，毕竟，医院比医院包含的范围更广。

坑3.

疾病理赔门槛高，且保障缺失

重疾险产品，除保险行业协会规定的25种法定重疾外，其他疾病的定义及理赔条件，各家公司可自行规定，没有统一的标准。

这时候，条款中就可能出现各种坑了。

以高发的“轻微脑中风”为例，完美人生条款中，“短暂性脑缺血和腔隙性脑梗塞不在保障范围内”。

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而短暂性脑缺血，我们用人话来理解一下，就是类似心肌梗塞前的心绞痛，又叫“小中风”，约有1/3会很快发生成完全性脑中风。

它就把这么重要的疾病，排除在保障范围之外了！

此外，对于高发轻症，完美人生对“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥术”、“微创冠状动脉介入手术”三者只赔其一，产品形态里说好的轻症不分组呢？

我们发现类似的保障限制和保障缺失还隐藏在其他疾病条款中，结论就是：

在高理赔门槛和关键病种保障缺失的事实面前，轻症赔付率45%的噱头，彻底失去了意义。

坑4.

缴费期限最长只有20年

大家对完美人生心动，主要还是它在多次赔付型重疾险当中，价格有优势。

但同时，我们也注意到，它可选择的缴费期限，最长只有20年。

对现金流还不太充裕的家庭来说，一个性价比更高的替代方案是，选择保障内容类似、但可以选择在更长时期内分摊保费（比如最长可选30年缴保费）的产品，来降低保费压力。

所以，“便宜”这唯一的优势，也化为泡影了。

02热销重疾险PK

多次赔付的重疾险，市场上可不止它一款。下方，我找了目前市场热门的重疾险，横向对比看孰优孰劣：

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如果考虑到保障齐全：

复星加倍保是绝对的优选。重疾+轻症，累计最高可赔付9次（癌症可额外赔付2次）；此外，它还附加药神1号，保证癌症用药的及时、持续供给，这一点对重疾“被治愈”，有重要意义。

如果考虑年龄限制：

可选太平人寿的福禄康瑞，大公司的产品当中，保障算中规中矩，主要对高龄投保者最有利（65岁前都可投保），而且轻症赔付次数也多。

当然，测评君这里要负责任地提醒大家，涉及每个人是否一定适合某款产品，还要依据每个人的身体健康状况、经济责任等，具体分析、综合判断。

04热销产品价格大曝光

买保险跟买其他东西一样，大家也喜欢货比三家，我们这里特意为大家整理了近期全网热销重疾险产品的一览，供大家感知市场行情：

点击查看大图

从对完美人生的分析中，我们可以看到，保险真的很复杂，看似完美的高性价比产品，说不定就有坑等在前面，咱们消费者轻易分辨不出。

单就价格而言，我们也可以从上方表格中看到，同样的保障内容、同样的保额，贵的重疾险比便宜的，价格相差了5千多；省下来的钱，都可以每年多入手1只iphone,2罐海蓝之谜，3瓶神仙水了！！！

所以，最后友情提示打算入手保险的小伙伴，保险很复杂，买错、买贵，心里添堵是小，如果买了未来理赔不了，可会造成大麻烦喔！

赠给大家买保险前的灵魂三问

会挑好产品吗？

核保能通过吗？

条款读得懂吗？

如果都能自己搞定，那非常棒了！

如果不会做产品对比分析、身体有恙不能顺利投保、条款没时间解读，那么建议大家还是要找专业人士咨询，要把这保险买的清清楚楚、明明白白、安安心心。

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